A la hora de proporcionar un seguro a tus empleados, hay muchos tipos que pueden adaptarse a la empresa.
Hasta hace poco, los planes tradicionales, totalmente asegurados, eran la única opción.
Ahora, las cautivas han irrumpido con fuerza en el mercado.
Comparemos los costes asociados a estos modelos, para ayudarte a tomar una decisión informada sobre cuál es el mejor para tu organización.

El seguro tradicional implica la compra de una póliza a una aseguradora comercial.
Las empresas pagan primas a la aseguradora, que a su vez asume el riesgo de cubrir las reclamaciones.
Este modelo es sencillo y ofrece previsibilidad, pero a menudo conlleva una flexibilidad limitada y unos costes generales más elevados.
La aseguradora conserva el control sobre el precio de la prima, las condiciones de la póliza y el pago de los siniestros, lo que puede dar lugar a una cobertura menos adaptada a las necesidades específicas de la empresa.

El seguro cautivo, en cambio, implica que una empresa cree su propia filial de seguros o se adhiera a un programa colectivo existente para cubrir sus riesgos.
Esta aseguradora cautiva es propiedad de los asegurados y está controlada por ellos, lo que permite una mayor personalización y un posible ahorro de costes.
Aunque la creación de una cautiva independiente puede requerir una importante inversión inicial y una gestión continua, los programas de grupo a los que nos referimos ya han abordado los costes de puesta en marcha y ya cuentan con la gestión y la supervisión necesarias, puede ofrecer beneficios financieros a largo plazo y un mayor control sobre los gastos en seguros.

• Seguro tradicional: En los seguros tradicionales, las primas suelen ser más elevadas porque incluyen el margen de beneficios de la aseguradora, los costes administrativos y el riesgo potencial de pérdidas por suscripción.
  Las primas se fijan en función del pool de riesgo colectivo, que puede no reflejar con exactitud el perfil de riesgo específico de la empresa.

• Seguro cautivo: El seguro cautivo permite a las empresas fijar las primas en función de su propio perfil de riesgo, lo que puede dar lugar a costes más bajos.
  Al eliminar el margen de beneficios de la aseguradora y reducir los gastos administrativos, las empresas pueden conseguir a menudo precios más favorables.
  Sin embargo, la empresa debe estar dispuesta a asumir una mayor parte del riesgo financiero de las reclamaciones.

• Seguro tradicional: Los gastos administrativos suelen estar incluidos en las primas, y la aseguradora se encarga de la tramitación de siniestros, el cumplimiento de las normas y otras tareas administrativas.
  Sin embargo, estos costes pueden ser considerables y no siempre son transparentes para el tomador del seguro.

• Seguro cautivo: En un acuerdo de cautividad, la empresa matriz puede tener que encargarse de algunas tareas administrativas o externalizarlas, lo que puede generar gastos.
  Sin embargo, estos gastos pueden gestionarse y reducirse potencialmente en comparación con el seguro tradicional.
  La empresa obtiene mayor transparencia y control sobre cómo se asignan estos fondos.

• Seguro tradicional: La aseguradora gestiona los siniestros y asume el riesgo.
  Aunque esto aleja el riesgo de la empresa, también implica un menor control sobre la gestión de los siniestros y unos costes globales potencialmente más elevados debido al afán de lucro de la aseguradora.

• Seguros cautivos: Las cautivas permiten a las empresas gestionar directamente los siniestros, proporcionando un mayor control sobre el proceso.
  Esto puede conducir a una mejor gestión de los siniestros y a estrategias de contención de costes.
  Sin embargo, requiere que la empresa tenga la experiencia y los recursos necesarios para gestionar estas responsabilidades.

• Seguro tradicional: El capital pagado como primas a una aseguradora tradicional no es accesible para la empresa. Los rendimientos de las inversiones generados por estas primas benefician a la aseguradora, no al tomador del seguro. Esta estructura ofrece pocos incentivos a las empresas para invertir en prevención de pérdidas y gestión de riesgos.

• Seguro cautivo: En un acuerdo de cautividad, la empresa matriz conserva el acceso al capital y puede invertirlo. Estos ingresos por inversiones pueden compensar algunos de los costes asociados al funcionamiento de la cautiva y, potencialmente, generar beneficios.

Aunque el seguro cautivo ofrece varias ventajas potenciales en cuanto a costes, no está exento de dificultades. Establecer una cautiva requiere una importante inversión inicial, el cumplimiento de la normativa y una gestión continua. También expone a la empresa a un mayor riesgo financiero, ya que la cautiva debe cubrir los siniestros con sus propios recursos. Sin embargo, el panorama de las cautivas se está diversificando, con soluciones gestionadas por expertos que responden a las necesidades y presupuestos de las empresas medianas.

Por otro lado, el seguro tradicional proporciona simplicidad, transferencia del riesgo y previsibilidad. Puede ser más adecuado para empresas más pequeñas o sin recursos para gestionar una cautiva. Sin embargo, la contrapartida suele ser unos costes más elevados y un menor control.

Elegir entre el seguro cautivo y el tradicional requiere un análisis cuidadoso de la situación financiera, la tolerancia al riesgo y los objetivos a largo plazo de tu empresa. El seguro cautivo puede ofrecer un importante ahorro de costes y control, pero requiere un compromiso para gestionar y mitigar los riesgos de forma eficaz. El seguro tradicional proporciona facilidad de uso y transferencia del riesgo, pero a un coste potencialmente más elevado.

En última instancia, la decisión dependerá de las circunstancias particulares de tu empresa. Consultar con profesionales de los seguros, asesores financieros y expertos jurídicos puede ayudarte a navegar por este complejo panorama y a tomar la mejor decisión para las necesidades de tu organización. Tanto si optas por un modelo cautivo como por uno tradicional, el objetivo sigue siendo el mismo: proporcionar una cobertura de calidad a tus empleados, gestionando al mismo tiempo los costes de forma eficaz.

Tanto si eres propietario de una empresa como si eres un profesional de RRHH o un ejecutivo financiero, comprender el seguro médico cautivo puede ayudarte a tomar decisiones informadas sobre la estrategia de beneficios sanitarios de tu organización. Si estás considerando esta opción, ponte en contacto con nuestro equipo de expertos para navegar por las complejidades y liberar todo el potencial del seguro de enfermedad cautivo para tu empresa.